三部門聯(lián)合排查經(jīng)營貸違規(guī)入樓市 能否掐滅樓市過熱這把火？
銀保監(jiān)會、住房和城鄉(xiāng)建設部、中國人民銀行等三部門日前聯(lián)合發(fā)布《關于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域的通知》，嚴打經(jīng)營貸違規(guī)進樓市。這一輪嚴打經(jīng)營貸進樓市的主要背景是什么？嚴打之下，前期部分地區(qū)火爆的樓市和高企的房價會很快降溫嗎？
“房子是用來住的，不是用來炒的。”銀保監(jiān)會、住房和城鄉(xiāng)建設部、中國人民銀行等三部門日前聯(lián)合發(fā)布《關于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域的通知》，嚴打經(jīng)營貸違規(guī)進樓市。
根據(jù)通知，三部門要求各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設部門、人民銀行分支機構要聯(lián)合開展一次經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題專項排查，在今年5月31日前完成排查工作，并加大對違規(guī)問題督促整改和處罰力度，一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領域的將立刻收回貸款，并追究相應法律責任。
這一輪嚴打經(jīng)營貸進樓市的主要背景是什么？嚴打之下，前期部分地區(qū)火爆的樓市和高企的房價會很快降溫嗎？
三部委在3月26日發(fā)布的《關于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域的通知》中明確提到，近期一些企業(yè)和個人違規(guī)將經(jīng)營用途貸款投向房地產(chǎn)領域問題突出，影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果，擠占支持實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。通知要求，對經(jīng)營用途貸款需求進行穿透式、實質性審核，不得因抵押充足而放松對真實貸款需求的審查，不得向資金流水與經(jīng)營情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營性貸款。同時要根據(jù)借款人實際需求合理確定貸款期限。對期限超過3年的經(jīng)營用途貸款進一步加強內(nèi)部管理，確保資金真正用于企業(yè)經(jīng)營。要合理把握貸款抵押成數(shù)，重點審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請經(jīng)營用途貸款的融資需求合理性。
復旦大學金融研究中心主任孫立堅認為，這一政策的出臺進一步體現(xiàn)了房地產(chǎn)市場從緊從嚴的導向，和國家對于金融要為實體經(jīng)濟服務的決心。
孫立堅說：“這一輪政策的出臺，反映了國家要確保高質量發(fā)展的目標，必須要做到金融為實體經(jīng)濟服務。在兩會以后，我們有很多新一輪的項目啟動，需要金融服務，需要貨幣政策的支持。但是我們也看到，在這樣一個時間窗口出現(xiàn)了這些資金，沒有真正在企業(yè)或者消費這樣一個實體經(jīng)濟領域中良性循環(huán)，而出現(xiàn)了資金第一輪進入到實體以后，成為企業(yè)的利潤，成為消費者的收入后，他們在儲蓄安排中又出現(xiàn)了脫實向虛的傾向。當然也不排除一些企業(yè)由于自己的盈利能力受到限制，出現(xiàn)了實體經(jīng)濟支持的錢在找監(jiān)管的漏洞，掛羊頭賣狗肉，又進入了虛擬經(jīng)濟領域。這次要確保金融為實體經(jīng)濟服務，我們必須要能夠讓資金在實體經(jīng)濟的體系內(nèi)循環(huán)，這是一個很重要的背景。”
2020年疫情暴發(fā)以來，為穩(wěn)定經(jīng)濟發(fā)展，相關部門出臺了系列金融優(yōu)惠政策，為中小企業(yè)減負。然而有炒房人利用規(guī)則空間通過經(jīng)營貸支付購房款，熱點城市出現(xiàn)了比較明顯的過熱趨勢，并且出現(xiàn)了“市場過熱”、“違規(guī)資金”入市之間的惡性循環(huán)，加大了房地產(chǎn)金融風險。
記者注意到，2021年初以來，北京、上海、廣州、深圳等多地已經(jīng)對違規(guī)挪用經(jīng)營貸炒房的行為展開了“圍堵”。
北京銀保監(jiān)局近日通報，轄內(nèi)銀行對2020年下半年以來發(fā)放的個人經(jīng)營性貸款等業(yè)務合規(guī)性開展自查，發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入北京房地產(chǎn)市場的個人經(jīng)營性貸款金額約3.4億元。廣東相關部門排查發(fā)現(xiàn)轄內(nèi)（不含深圳）銀行機構涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的問題貸款金額2.77億元。
廣東銀保監(jiān)局統(tǒng)計信息與風險監(jiān)測處處長王智介紹：“目前我們轄內(nèi)（不含深圳）的銀行機構已經(jīng)完成了對去年四月份以來發(fā)放的經(jīng)營性貸款的自查。從自查排查情況來看，目前全轄的銀行業(yè)機構已經(jīng)完成經(jīng)營貸排查的網(wǎng)點4501個，排查經(jīng)營貸金額5600多億元，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)領域的經(jīng)營貸貸款金額2.77億，涉及到920戶。”
對此，廣東銀保監(jiān)局已要求相關銀行和人員限期整改。王智說，目前，銀行機構采取了終止額度、一次性全額結清、分期提前還款等整改措施，并對存在違規(guī)問題的員工開展了警示告誡、通報批評、經(jīng)濟處罰等問責。
王智表示：“針對查實的違規(guī)行為，我們要嚴肅、依法依規(guī)的采取行政處罰；針對這些違規(guī)行為所涉及的貸款，我們也是要求銀行要限期整改，對涉及的內(nèi)部從業(yè)人員，要嚴肅問責。”
對觸碰“紅線”的人和機構，通知明確，一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應法律責任。
就在本月18日，深圳銀保監(jiān)局、中國人民銀行深圳市中心支行通報經(jīng)營貸專項核查結果顯示：已提前收回21筆、5180萬元涉嫌違規(guī)貸款，處罰違規(guī)機構4家，處罰問責違規(guī)責任人14人次，處罰金額合計575萬元。深圳市銀保監(jiān)局副局長陳飛鴻介紹說，目前深圳經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題專項排查工作已全面展開。
陳飛鴻表示：“深圳市銀保監(jiān)局第一時間會同深圳市住建局和人民銀行深圳中支成立三部門聯(lián)動機制，組織全市銀行全面開展經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題專項排查行動。下一步，將積極協(xié)同相關部門打好房地產(chǎn)金融風險防控‘持久戰(zhàn)’、用好‘組合拳’，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線。”
“源頭被堵”后，樓市會降溫嗎？房價會下跌嗎？復旦大學金融研究中心主任孫立堅的觀點是：“就像過去一樣，會產(chǎn)生一個暫時性的效果，但要真正的根除，還是要解決老百姓對未來收入感到不足，有錢不夠花這樣一個通脹預期。必須解決公共資源的均等化等問題，不能只有大城市才能享受好的醫(yī)療、教育、養(yǎng)老體系。大家買房子只是一個手段，更多的還是想分享大城市所擁有的公共資源帶來的高質量的生活，所以把老百姓的后顧之憂解決好，這樣房價就會良性、健康地跟著真實需求一起成長。”
